ゴールデンウィーク中でも入金できるファクタリングサービス

2026年1月15日

ゴールデンウィーク前後の資金繰りとファクタリングの活用

ゴールデンウィーク前後は、売上は見込めているのに入金が先送りされ、給与や仕入れの支払いに頭を抱える経営者が少なくありません。銀行融資は連休の影響で動きが鈍りがちですが、「ファクタリングゴールデンウィーク」と検索されるように、連休中でも入金まで完結できるサービスを選べば、この一時的な資金の谷を冷静に乗り切る道が見えてきます。

ゴールデンウィーク中でも入金できるファクタリングサービス

ゴールデンウィークはなぜ資金繰りが苦しくなるのか

ゴールデンウィーク（GW）は、取引先の意思決定者が不在になりやすく、公共工事の予算執行後で入金が停滞しがちな時期です。売上が季節的に落ち込む業種も多く、連休に備えた納期前倒しや人件費の先払い負担が重なることで、手元資金が不足しやすくなります。

日本では会計年度が4月始まりの単年度主義であるため、建設業では12〜3月に工事が集中し、4〜8月は「閑散期」になりやすい構造があります。Web制作やIT企業でも、決裁者が長期休暇に入ることで受注や検収・請求処理が後ろ倒しになり、「売上はあるのに入金だけ止まる」時期が、ちょうどGWから夏場にかけて重なりやすくなります。

一方で、賃金支払日、外注費、材料仕入れ、固定費などの支払いはカレンダーに関係なく発生します。この短期的なキャッシュギャップを埋める手段として、売掛金を早期に現金化できるファクタリングが有力な選択肢となります。

「ファクタリングゴールデンウィーク」で探す前に押さえたい基礎知識

ファクタリングは、売掛債権を売却して即座に現金化する「非融資型」の資金調達方法で、手数料（概ね1.5〜20％）を支払うことで資金を得る仕組みです。審査では、債権の真正性や取引先の信用力が重視されます。また、違法業者や「給与ファクタリング」を装った違法な貸付スキームも存在するため、注意が必要です。

銀行融資と異なり、貸金業法上の「貸付」ではなく債権譲渡にあたるため、原則として連帯保証や担保設定は不要です。決算内容が多少弱くても、「取引先がしっかりしている請求書」であれば利用できる可能性があります。

一方、建設業などでは、下請代金支払遅延防止法や建設業法の趣旨に反しない形での利用が求められます。国土交通省のガイドラインでは、電子記録債権を用いたファクタリングを前提に、下請企業の手取りが不当に減らないよう配慮することが求められています。違法な給与ファクタリングや、実態は高金利の貸付であるにもかかわらず売掛債権の売買を装う業者もあるため、サービス内容と契約スキームの確認は不可欠です。

銀行融資との違い：連休中でも資金化できる理由

銀行融資は審査や手続きに時間がかかるのに対し、ファクタリングは売掛債権そのものの価値で審査するため、短時間で資金化しやすいという特徴があります。また、借入ではなく債権譲渡であるため、会計上「借入金」として扱われない点も大きな違いです。

銀行では、GW中に与信審査部門が止まりがちで、新規融資の実行は実質的に連休明けになることが多くなります。一方、ファクタリング会社は自社判断で審査を行い、AI審査やオンライン完結プロセスを導入することで、土日祝日やGW中でも審査から入金まで完了できる体制を整えているところが増えています。

また、貸借対照表上は「借入金」が増えず、「売掛金」が「現金・預金」に振り替わるだけです。このため、金融機関から見た自己資本比率や借入金過多の印象を悪化させにくく、短期的なつなぎ資金として選ばれやすいというメリットもあります。

ゴールデンウィーク対応ファクタリングの仕組み

連休中でも審査は可能か：受付時間と対応パターン

多くのファクタリング会社は、WebフォームやLINEなどで24時間申込を受け付けています。AIによる自動審査を導入し、土日祝日も含めて対応する会社もありますが、人的な確認が必要な場合は、審査結果や入金が連休明けになることもあります。

多くのGW対応業者では、「書類アップロード＋オンライン面談」で完結するフローを用意しており、最短10〜60分程度で一次回答が届くケースもあります。ただし、「土日祝は審査のみ実施し、振込は次の銀行営業日」というパターンもあるため、

連休中は審査のみ対応なのか
審査から入金まで連休中に完了できるのか

を事前に確認しておくことが重要です。

また、2社間ファクタリング（取引先に通知しない方式）をメインにしている会社は、審査の利便性を重視し、GW中も柔軟に対応する傾向があります。一方で、一定額以上の案件や3社間ファクタリングでは取引先への確認連絡が必要となるため、結果的に連休明けの回答になる場合があります。

入金スピードの目安：最短60分〜翌営業日まで

入金スピードについては、最短60分〜数時間での入金をうたう会社もありますが、多くは「最短当日〜翌営業日」としているのが一般的です。申込時間や銀行の振込処理状況によって実際の着金タイミングに差が出ます。

典型的には、平日・土曜の14時までに申込と必要書類の提出が完了していれば当日入金、それ以降は翌日扱いといった「タイムリミット」を設けている業者が多く、GW中も同様のルールで運用されるケースが目立ちます。午前中〜昼過ぎまでに必要書類が揃っていれば、その日のうちに審査から契約、振込まで完了できる可能性が高まります。

一方で、取引先の信用調査が必要な場合や、請求書の真正性について追加資料が必要と判断された場合には、数時間〜1日程度、目安時間よりも長引くことがあります。特に、金額が数千万円〜億単位になる場合は、GW中であっても慎重な与信判断が行われるため、「最短60分」はあくまで小口・標準案件の目安と考えておくのが現実的です。

モアタイムシステム対応銀行口座が必須になるケース

土日祝日に即日振込を受けるには、モアタイムシステム対応口座（24時間決済網）を利用できると確実です。非対応口座を受取口座に指定した場合、実際の入金が翌営業日扱いとなる可能性があります。

モアタイムシステムとは、全国銀行資金決済ネットワークが提供する24時間365日の即時振込インフラで、楽天銀行やPayPay銀行、主要な地方銀行など多くの金融機関が参加しています。ファクタリング会社側がモアタイム対応銀行から振込を行い、利用者側もモアタイム対応口座を受取口座として指定していれば、GW中や深夜帯でも数分〜数十分で着金します。

逆に、受取口座がモアタイム非対応の場合は、「ファクタリング会社で振込手続きは完了しているが、実際の入金は翌営業日の朝」というケースも起こり得ます。特に給与や外注費の支払期限が迫っている場合は、事前にモアタイム対応のネット銀行口座を1つ用意しておくと安心です。

2社間・3社間ファクタリングの違いとGWに向くタイプ

2社間ファクタリングは取引先に通知せずに利用でき、手続きが早い一方で、ファクタリング会社が未回収リスクを負うため手数料が高めになる傾向があります。ゴールデンウィークのような短期的・緊急の資金ニーズには2社間が向いています。

2社間ファクタリングでは、取引先への通知や同意が不要な分、審査と契約を迅速に進めやすく、GW中でもファクタリング会社と利用企業の二者で完結します。その代わり、取引先からの入金がいったん利用企業に入り、その後ファクタリング会社へ支払う形となるため、未回収リスクを織り込んだ手数料設定となるのが一般的です。

3社間ファクタリングは、取引先に債権譲渡を通知し、取引先がファクタリング会社に直接支払うスキームです。ファクタリング会社から見た回収リスクが小さいため、手数料は抑えやすく、安全性の高い方式といえます。ただし、取引先の経理部門もGW中は休業していることが多く、譲渡通知や承諾の取得といった実務が連休明けまで進まない可能性があります。

そのため、「とにかく連休中に現金が必要」というケースでは2社間ファクタリングが現実的な選択肢になります。一方で、「多少時間がかかってもコストを抑えたい」「取引先の理解が得られている」といった場合には3社間ファクタリングを選ぶとよいでしょう。

どんな会社がゴールデンウィーク中のファクタリングを利用しているか

建設業・下請け企業がGW前後に慌てる典型パターン

建設業や下請け企業では、公共工事の支払遅延や労務費の先払いが重なり、GW前後に資金が不足しやすくなります。技能者の確保や材料費の支払いを行うために、ファクタリングを利用するケースが多く見られます。

日本の公共工事では、年度末の3月までに予算を消化する必要があるため、12〜3月に完成・検査・支払が集中します。その反動として4〜5月は新規工事の発注や着工が少なく、売上計上も薄くなりがちです。一方、技能労働者の週休2日確保や、国土交通省が求める「適正な労務費の確保」により、人件費の水準は下げにくい状況が続いています。

さらに、GW期間中は高速道路や幹線道路の交通量増加に伴い工事規制がかか

ゴールデンウィーク前後にファクタリングを使う際の注意点

ゴールデンウィーク前後は、売上や受注の見通しが立っていても、入金タイミングが後ろ倒しになり、給与・外注費・仕入れの支払いにプレッシャーがかかりやすい時期です。銀行融資はどうしても連休の影響を受けますが、売掛金を現金化するファクタリングであれば、オンライン完結やモアタイムシステム対応口座を組み合わせることで、連休中でも資金を動かせる余地があります。

その際には、