個人トラックドライバーでも利用可能なファクタリングの基礎知識

2026年2月23日

トラックドライバーにとって「ファクタリングトラック」が重要になる理由

トラックドライバーとして走り続けるためには、仕事量だけでなく「いつお金が入るか」＝資金のタイミングが大きな課題になります。燃料代や高速代、整備費は先に支払いが発生する一方、売上の入金は1〜3か月先ということも珍しくありません。このタイムラグをどう埋めるかが、個人ドライバーの経営を左右します。そこで注目されているのが、「ファクタリングトラック」を活用した売掛金の早期現金化です。

個人トラックドライバーでも「ファクタリング」が必要になる理由

トラック運送業界は、先に経費が発生し、その後に売上が入金されるという特殊な収支構造になっています。ガソリン代・高速代・整備費・車両リース料などは原則として先払いである一方、荷主からの入金は30〜90日後となるケースが多く見られます。

特に個人事業主のトラックドライバーは、融資枠や担保が限られているため、銀行融資だけでは急な支払いに対応できず、資金繰りが厳しくなることが少なくありません。

さらに、運送業では荷主側が大企業であることが多く、支払条件（60日以上など）が一方的に決められやすいという構造的な問題もあります。燃料費や人件費の高騰、荷待ち時間の増加による機会損失が重なると、帳簿上は黒字でも「手元の現金が不足する」状況に陥りやすくなります。特に軽貨物ドライバーやギグワーカーのようにキャッシュクッションが薄い層ほど、この影響は大きくなります。

このような場面で、「ファクタリングトラック」を利用して売掛金を早期に現金化することは有効な選択肢となります。銀行融資のように自分自身の信用力や担保に依存するのではなく、「荷主の信用力」を活用して資金を調達できる点が特徴です。ドライバー不足、2024年問題、2026年の支払サイト規制強化などを背景に、今後もファクタリングの需要は高まると見込まれています。

ファクタリングとは？トラック運送業で使われる基本の仕組み

ファクタリングとは、「売掛金をファクタリング会社に売却する」ことで、支払期日前に現金を受け取る仕組みを指します。トラック運送の現場では、荷主への運送料金や運送完了後に発行する請求書が売掛債権となります。

銀行融資やビジネスローンは借入であるため返済義務が発生しますが、ファクタリングは債権の譲渡であり、原則として返済は不要です。ノンリコース（償還請求権なし）が一般的であり、万一荷主が倒産して入金されない場合でも、原則としてドライバー側が返済を求められない形態が主流です（ただし、契約内容の確認は必須です）。

一方で、ファクタリングには手数料が発生します（目安として5〜20％程度）。この手数料には、荷主の与信審査コスト、回収リスク、即日入金のための資金コストなどが含まれており、一般的な銀行融資と比べると高めに設定されています。

ただし、審査の中心はあくまで「荷主の信用力」であり、ドライバー本人の決算内容や税金の滞納状況などは相対的に重視されにくい傾向にあります。そのため、赤字決算や債務超過の状態でも利用できる場合があり、この点が運送業と相性の良いポイントとなっています。

近年は、クラウド請求書システムや電子記録債権と連動したオンライン型サービスも増えており、請求データをAPI連携して自動審査し、最短2時間程度で入金されるケースも珍しくなくなっています。

トラックドライバーが知っておきたい2つのファクタリング方式

方式	特徴	メリット	デメリット
2社間ファクタリング	利用者とファクタリング会社の2者間で契約	荷主に知られずに資金化 / 入金スピードが早い	手数料が高め / 登記費用が発生する場合あり
3社間ファクタリング	利用者・荷主・ファクタリング会社の3者で契約	回収リスクが低く手数料が抑えられやすい	荷主への説明・承諾が必要 / 手続きに時間がかかる場合あり

2社間ファクタリング（荷主に知られずに資金化）

2社間ファクタリングは、利用者（ドライバーや運送事業者）とファクタリング会社との間で売掛金を売買する方式です。荷主への通知が不要なため、取引先に資金繰りの事情を知られたくない個人ドライバーに適しています。資金化までのスピードが早く、最短で即日、あるいは数時間以内に入金されることもあります。

ただし、荷主からの代金がファクタリング会社に直接支払われない分、回収リスクをファクタリング会社が負うことになり、そのリスクが手数料に反映されるため、3社間方式と比べて手数料は高めになりがちです。

トラック業界では、「荷主に余計な不安を与えたくない」「長年の取引関係に影響を与えたくない」といったニーズが強く、個人ドライバーや中小の運送会社では2社間ファクタリングの利用比率が高い傾向にあります。

なお、2社間方式であっても、債権譲渡登記を求められる場合があり、その際には登記費用や手続きにかかる時間が追加で必要となります。また、契約内容によっては償還請求権付き（荷主が支払わなかった場合、利用者が責任を負う）となっている例もあるため、

ノンリコースであるか
二重請求にならない運用になっているか

を事前に確認しておくことが重要です。

3社間ファクタリング（荷主も入るオープン型）

3社間ファクタリングは、売掛先である荷主も契約に加わる方式です。荷主がファクタリング会社へ直接支払うため、回収リスクが低くなり、その分手数料も抑えられる傾向にあります。

一方で、荷主にファクタリングの利用を知られることになるため、関係性の変化や、社内承認などの手続きが必要になる場合があります。

3社間方式では、債権の譲渡について荷主が明確に同意するため、法的にも回収面でも安定しやすく、一般的に2社間方式より手数料は低めです。今後は、下請法の改正により「支払サイト60日以内」が義務化される特定運送委託などの分野において、荷主側もコンプライアンスの観点から3社間スキームを受け入れやすくなると考えられます。

荷主が大手メーカーやEC事業者などの場合、「資金繰り安定のためのファクタリング利用はむしろ健全」と評価する企業も増えており、適切に説明すれば関係悪化を招かないケースも少なくありません。

個人トラックドライバーでもファクタリングを利用できる条件

個人事業主のトラックドライバーでも、条件を満たせばファクタリングを利用することは可能です。この場合、審査で最も重視されるのは「売掛先（荷主）の信用力」です。安定した大手荷主との継続的な取引があり、一定の年商や取引規模がある場合、審査は比較的通りやすくなります。

売掛金の発生が一時的・単発であっても利用自体は可能ですが、ファクタリング会社としては

毎月継続的に運送が発生しているか
過去に支払い遅延やトラブルがないか

といった点を重視します。特に、通販大手や飲料メーカー、物流子会社など、支払い実績のある荷主が複数ある場合は審査が有利になります。

近年では、軽貨物ドライバーやギグワーカー向けに小口の案件にも対応するサービスが増えており、月次の取引や継続案件があれば、個人でも利用しやすくなっています。海外では、個人ドライバー向けに、アプリで運行完了と同時に請求書をアップロードし、そのまま即日現金化する「インボイス・ファクタリング」モデルが成長しており、日本でもTruckSmarterのような商用車ファイナンスと連動したサービスの拡大が予想されています。

一方で、

税金や社会保険料の滞納が大きい場合
反社会的勢力との関係が疑われる場合
荷主との契約内容が不明確な場合

などは、個人・法人を問わず審査で断られることがあります。

トラック運送の売掛金を即日現金化する流れ

ファクタリング利用の基本ステップ

見積もり・仮審査
Webフォームや電話で申し込みを行い、概算の手数料や利用可否を確認します。
必要書類の準備
請求書、通帳の写し、運送契約書や発注書、身分証明書など、ファクタリング会社から指定された書類を準備します。
審査
荷主の信用力、取引履歴、売掛サイト（入金までの期間）などがチェックされます。
契約と入金
審査通過後に契約を締結し、最短で数時間〜即日で、手数料を差し引いた金額が入金されます。
荷主からの入金後の処理
3社間ファクタリングの場合は、荷主からファクタリング会社へ直接入金されます。2社間の場合は、荷主から一旦利用者に入金され、その後ファクタリング会社への支払いを行うなど、契約に応じた対応が必要です。

オンライン型サービスの活用

オンライン型のファクタリングサービスでは、請求書や通帳の画像をアップロードし、電子契約（電子署名）を行うだけで手続きが完了するケースが増えています。

発行済みの請求書だけでなく、「注文書の段階」や「運送指示書の段階」で審査にかけられるサービスもあり、大口案件の受注前に資金調達の目途を立てるといった使い方も可能です。

また、審査の際には、その売掛金が下請法上の「特定運送委託」に該当するかどうか（工場間の横持ち輸送なのか、最終顧客への納品を伴う輸送なのか）などを確認される場合があります。これは、2026年以降の支払期日規制や手形禁止といった新たなルールとの整合性を取るためであり、今後は契約書や運送指示内容を明確に提示できることが、より重要になっていくと考えられます。