「ファクタリングは便利だけれど、手数料が高い」と感じている経営者の方は少なくありません。とくに資金繰りに追われている局面では、ひとまず資金を確保することを優先し、細かな条件を検討しないまま契約してしまうケースも見受けられます。しかし、近年はフィンテック型サービスの登場により、「ファクタリング 手数料 相場」に明らかな変化が生じています。オンライン完結、AI審査、クラウド会計とのデータ連携などが進んだ結果、従来より低いコストで利用できる選択肢が増えつつあります。本記事では、なぜ手数料相場が下がりつつあるのか、今後どのような水準に向かうのか、そして利用者としてどのような視点でサービスを選ぶべきかを整理し、ファクタリングをより賢く使うための考え方を解説します。
フィンテック型ファクタリングで手数料相場が下がりつつある理由
近年、オンライン完結やAI審査を特徴とする「フィンテック型ファクタリング」が増えています。これにより、次のような変化が進んでいます。
- 審査・事務コストの削減
- データ連携による与信精度の向上
- スケールメリットによる運営コストの低減
その結果、従来よりも低い手数料水準（0.5～12％程度）を掲げる業者も登場しています。クラウド会計ソフトや請求書発行システムとAPI連携し、売掛情報を自動取得することで、与信判断のスピードと精度が向上し、リスクをより正確に手数料へ反映しやすくなっていることが背景にあります。
こうした流れから、中長期的には手数料相場が「0.5～5％程度」まで下がるとの見方もあります。特に3社間ファクタリングや、売掛先が優良企業である案件では、今後さらに低コスト化が進む可能性があります。
従来型との手数料イメージ比較
| タイプ | 特徴 | 手数料水準のイメージ |
|---|---|---|
| 従来型（対面・紙中心） | 人手による審査・書類対応が多く、スピードは遅め | おおむね10～20％前後 |
| フィンテック型（オンライン完結） | オンライン申込・AI審査・データ連携により事務コストを圧縮 | 0.5～12％程度（案件による） |
今後の手数料相場の方向性と利用者が意識したいポイント
手数料相場の今後の方向性
今後のトレンドとしては、次のような方向性が予想されます。
- 3社間ファクタリングの比率が高まり、平均手数料は低下する方向に向かう
- オンライン完結型・少額対応サービスの普及により、小口取引でも比較的低い手数料が適用されやすくなる
- 一方で、緊急度が高い2社間取引や高リスク案件では、10～20％前後の高水準の手数料が残る可能性が高い
想定される水準のレンジ
| 取引形態・条件 | 想定される手数料の方向性 |
|---|---|
| 3社間ファクタリング（売掛先が優良企業） | 0.5～5％程度まで低下していく可能性 |
| オンライン完結・小口案件（リスク中程度） | 概ね数％～10％前後に収れんしていくイメージ |
| 2社間ファクタリング・高リスク案件 | 10～20％前後の高水準が残存する可能性 |
利用者として意識したいこと
ファクタリングを利用する際には、次のような視点を持つことが重要です。
- 「いま目の前の案件の条件」だけでなく、数年先までを見据えた資金調達コストのトレンドも踏まえて、ファクタリングへの依存度を決める
- フィンテック型を含めた複数のサービスを継続的に比較し、同じ条件でもより低コストな選択肢がないか定期的に見直す
- 銀行融資・ビジネスローン・ABL（在庫・売掛担保融資）など、ほかの資金調達手段とのバランスをとる
注意事項
本記事の内容は、一般的な相場や傾向をもとにしたものであり、実際の手数料や条件は、各ファクタリング会社や案件の内容によって大きく異なります。具体的な判断を行う際には、必ず複数社から見積もりを取得し、必要に応じて税理士・弁護士などの専門家に相談することをおすすめします。
フィンテック型ファクタリングの登場により、手数料相場はかつてより着実に下がりつつあります。オンライン完結やAI審査、クラウド会計との連携によって、事務コストの削減と与信精度の向上が進み、0.5～12％程度の水準を掲げる事業者も見られるようになりました。今後は、とくに3社間ファクタリングや売掛先の信用力が高い案件を中心に、0.5～5％程度をうかがう動きが強まると考えられます。
一方で、スピード重視の2社間取引や高リスク案件では、10～20％前後の高い手数料が残る可能性があります。個々の案件条件だけでなく、中長期の資金調達コスト全体を俯瞰し、複数サービスの比較検討や銀行融資・ABLなどとの組み合わせも視野に入れながら、自社にとって納得できる水準の手数料を見極める姿勢が欠かせません。
