ITフリーランス向けファクタリングの選び方とおすすめサービス

2026年2月20日

ITフリーランスがファクタリングを検討すべきタイミングとは？

ITフリーランス特有の「入金までのタイムラグ」問題

ITフリーランスの案件報酬は、請求から入金まで30〜90日かかることが多く、次の案件への投資や機材購入、生活費の補填などで資金が必要になる場面が頻繁に発生します。特に個人クライアントの比率が高い場合は、入金遅延のリスクも高まります。

また、クラウドソーシング経由の案件や「月末締め・翌々月払い」といった条件が一般的なIT業界では、売上が伸びているにもかかわらず、手元資金が不足する「成長による資金ショート」も起こりがちです。通常の銀行融資は決算書や事業実績が求められ、実行までに時間もかかるため、フリーランス初期〜成長局面では、このタイムラグを埋める手段としてファクタリングが現実的な選択肢になりやすい状況があります。

ファクタリングを検討すべき代表的なケース

次のような悩みを抱えている方は、ファクタリングの利用を検討する価値があります。

案件は獲得できているが、入金サイトが長く資金繰りが厳しい
急な設備投資や税金・社会保険料の支払いが迫っている
個人の信用情報に影響を与えずに資金を確保したい

さらに、クライアント数が少なく、1社からの入金遅延が生活や事業に大きな影響を及ぼす方、カードローンなどの個人向け借入に頼りたくない方、開業直後で公庫や銀行の審査を待てない方も、検討対象になります。

ファクタリングは、単発の資金ショートを乗り切るための「ブリッジ資金」としてスポット利用するイメージを持つと、判断しやすくなります。

融資ではなく「ファクタリング」が向いているケース

以下のような場合は、融資よりもファクタリングが適していることが多いです。

開業1年未満、または赤字決算で銀行融資の審査に通りにくい
担保や保証人を用意できない
すでに他の借入があり、これ以上借入残高を増やしたくない
将来の住宅ローンなどを見据えて、個人の信用情報をできるだけクリーンに保ちたい

ファクタリングは「売掛金の売却」であり、貸金業法上の融資ではありません。このため、一般的なローンのように与信枠を消費せずに資金を確保できる点が大きな特徴です。

ファクタリングの基本をITフリーランス向けにわかりやすく解説

ITフリーランスにおけるファクタリングの仕組み

ファクタリングは、請求書（売掛金）をファクタリング会社に売却し、手数料を差し引いた金額を即時に入金してもらう仕組みです。将来入金される売掛金を、早めに現金化するイメージを持つと理解しやすくなります。

ITフリーランス向けサービスの多くは、クラウド請求書やPDFデータをオンラインでアップロードするだけで申し込みが完了し、AIが売掛先企業の信用力や取引履歴をチェックして審査を行います。紙の請求書郵送や対面での面談は不要で、スマホのみで手続きが完結するケースが一般的です。

審査に通過すると、請求金額から手数料を差し引いた額が最短当日〜翌営業日に振り込まれ、その後の売掛金回収はファクタリング会社が担当します。

融資との違い：借金ではなく「売掛金の売却」である点

ファクタリングは借入ではないため、通常のローンのように信用情報機関に記録されません。返済義務も、基本的には売掛金の範囲内にとどまります（ただし、契約内容の確認は必須です）。

法律上は「債権譲渡取引」として扱われ、貸金業法や利息制限法による金利規制の対象外である点も、融資との大きな違いです。一方で、手数料率は各社の裁量で設定されるため、短期取引であっても実質年利換算では高コストになり得ます。

多くのITフリーランス向けサービスでは、利用者本人の決算状況よりも「請求先企業の信用力」を重視して審査するため、赤字決算や税金滞納がある場合でも、利用可能なケースがあります。

2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの違い

2者間ファクタリング

利用者（フリーランス）とファクタリング会社の2者で契約
売掛先への通知が不要で秘匿性が高い
手続きが簡易で、即日入金などスピード面に優れる
その分、手数料率は高めに設定されることが多い

ITフリーランス向けオンラインサービスの多くは、スピードと手軽さを重視した2者間ファクタリングが主流です。

3者間ファクタリング

利用者、ファクタリング会社、売掛先企業の3者で契約
売掛先企業の同意や通知が必要
売掛先からの入金は、直接ファクタリング会社に行われる
信用リスクが低いため、手数料率は抑えられやすい

継続的に同じクライアントから大口案件を受注しており、取引先との信頼関係ができている場合は、入金フローを3者間に切り替えて手数料を抑える選択肢もあります。

どちらを選ぶかによって、コストと秘匿性のバランスが変わります。「一時的な資金不足を埋めたいのか」「長期的に継続利用する想定か」といった観点を踏まえて選択することが重要です。

ITフリーランスがファクタリングを使うメリット・デメリット

メリット：即日資金化・信用情報への影響なし・オンライン完結

ITフリーランスがファクタリングを利用する主なメリットは、次のとおりです。

最短即日で入金されるスピード感
審査は主に売掛先企業が対象で、通過しやすい傾向がある
スマホやPCのみで申し込みから契約まで完結するサービスが多い
借入ではないため、個人の信用情報に影響しにくい

特にITフリーランス向けサービスでは、クラウド会計ソフトや請求書サービスと連携している場合が多く、請求データをそのまま審査に利用できるため、書類準備の負担も小さくなります。

また、売掛金を早期に現金化することで、未回収リスクの一部をファクタリング会社に移転でき、「本当に支払いがあるのか」という心理的な不安を軽減できる側面もあります。これにより、入金待ちを過度に気にせず、スキルアップや新規案件獲得に時間と資金を投下しやすくなります。

デメリット：手数料の高さ・依存リスク・悪質業者への注意

一方で、注意すべきデメリットも存在します。

手数料は概ね3〜10％（サービスによっては10％固定）と負担が大きい
常用すると利益が圧迫され、資金が残らない体質になりやすい
悪質な事業者を選んでしまうとトラブルに発展する可能性がある

毎月のように売掛金を前倒ししていると、実質的に売上の相当部分を手数料として失うことになり、いつまでたっても手元資金が増えない「ファクタリング依存状態」に陥る危険があります。

また、市場拡大に伴い、形式上はファクタリングでありながら、実態としては高金利の貸付に近いスキームを用いる悪質事業者も問題視されています。極端に高い手数料率や、売掛先が未払いになった場合に利用者に過度な返金義務を負わせる契約条項には、十分な注意が必要です。

利用すべきかどうかを判断するチェックポイント

次のような点をチェックすると、ファクタリング利用の是非を合理的に判断しやすくなります。

急ぎの資金ニーズかどうか（入金を待てない事情があるか）
手数料を支払っても事業として採算が合うか
売掛先企業の信用力が十分か（入金遅延リスクが低いか）

加えて、以下もあわせて考えるとよいでしょう。

今回限り、または短期間のスポット利用にとどめられるか
ファクタリングを使わない場合、事業継続や信用にどの程度のダメージが出るか
他の資金調達手段（日本政策金融公庫からの融資、親族からの借入、支払サイトの交渉など）と比較して合理的か

これらを検討した結果、「ファクタリングを恒常的に使わないと資金が回らない」と感じる場合は、料金設定や固定費の見直し、案件単価の交渉など、ビジネスモデルそのものの改善も同時に検討すべきサインといえます。

ITフリーランス向けファクタリングサービスの選び方

手数料と入金スピードで選ぶ

資金ニーズが「短期的な急場しのぎ」なのか、「継続的な運転資金」なのかによって、重視すべきポイントは変わります。

急ぎの支払い（税金・社会保険料、機材トラブルによる緊急出費など）がある場合
→ 多少手数料が高くても、入金スピードを優先
毎月の運転資金として継続利用する場合
→ 手数料を重視し、複数社の見積もりを比較

ITフリーランス向けサービスには、「手数料固定10％・最短即日入金」といったスピード特化型から、「3〜10％・翌営業日入金」程度のサービスまで幅があります。継続利用を想定する場合、1〜2％の手数料差でも年間では大きな金額になるため、複数社の条件を表などで比較しておくとよいでしょう。

重視ポイント	向いているケース	チェックする項目
入金スピード	今すぐに資金が必要な短期的な資金ショート	最短入金日・締め時間・必要書類
手数料率	毎月・定期的に利用する可能性がある場合	手数料レンジ・最低手数料・追加費用の有無
契約条件	トラブルを避けたいフリーランス全般	償還義務の有無・違約金・更新条件
信頼性	初めてファクタリングを使う方	運営実績・口コミ・問い合わせ対応