ファクタリングを「取り立てなし」で使う前に知っておきたいこと
「取り立てなし」とは？ノンリコース型ファクタリングの基礎知識
売掛金は回収まで時間がかかり、支払いサイトが長い企業ほど資金繰りの不安は尽きません。そのなかで注目されているのが、「取り立てなし」のノンリコース型ファクタリングです。売掛先の倒産や未払いが起きても返済を求められない仕組みのため、連鎖倒産リスクを抑えながら、信用情報を傷つけずに資金を確保したい経営者から関心を集めています。本文では、仕組みやメリット・注意点、具体的なサービスまで整理して解説します。
「取り立てなし」とは、償還請求権がないノンリコース型ファクタリングを指します。売掛金が回収不能になっても、利用企業に返金や追加請求が行われず、ファクタリング会社が回収リスクを負担します。その分、資金調達時の安心感は高まりますが、手数料は数％〜20％程度と高めになる傾向があります。
日本では2020年の債権法改正により、請求書だけでなく、注文書・契約書ベースの「将来債権」も売却しやすくなり、ノンリコース型ファクタリングのバリエーションも増えました。貸金業法との関係上、純粋なファクタリングとして扱うためには、「償還請求不可＝取り立てなし」であることが重要です。ここが曖昧な契約は、実質的に「高金利の違法融資」と判断されるリスクがあるため注意が必要です。
2社間・3社間ファクタリングの違いと「取り立てなし」との関係
2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の2者間で行う方式で、取引先の承諾が不要なため、取引先に知られず即日対応もしやすいのが特徴です。多くのノンリコース商品は、この2社間方式で提供されています。
一方、3社間ファクタリングは売掛先の承諾が必要となりますが、その分手数料は低めに設定される傾向があります。取り立ての有無は契約内容によりますが、ノンリコースの場合はファクタリング会社側の審査が厳しくなりやすい点が特徴です。
実務上は次のような違いがあります。
2社間ファクタリング
債権譲渡登記を省略し、オンライン・非対面で契約を完結できるサービスが主流です。売掛金の入金は一度利用企業を経由し、そこからファクタリング会社へ支払われる仕組みのため、ファクタリング会社側から見ると「持ち逃げリスク」があります。その結果、手数料が高くなりやすい構造です。
3社間ファクタリング
売掛先からファクタリング会社へ直接入金されるため、回収の確実性が高くなります。その分、「完全ノンリコースかつ低手数料」を実現しやすい構造になっています。
融資と何が違う？信用情報・負債への影響
ファクタリングは債権の売却であり融資ではないため、貸借対照表上の負債が増えにくく、信用情報にも影響しにくい点がメリットです。ただし、会計処理や表示方法は契約内容によって異なるため、必ず税理士に確認することをおすすめします。
一般的に、ノンリコース型ファクタリングは「売掛金の消滅」と「現金の増加」という形でオフバランス処理されるため、銀行からも新たな借入として扱われにくい傾向があります。銀行融資が厳しく、保証人や担保を用意しにくい中小企業・個人事業主にとっては、「信用情報に傷を付けずに資金繰りを改善できる手段」として位置づけられており、黒字倒産対策として活用されるケースが増えています。
取り立てなしファクタリングを選ぶメリット・デメリット
取り立てリスクゼロのメリット
回収不能時の返済義務がないため、取引先の支払い遅延や倒産が発生しても、利用企業が追加の負担を負わずに済みます。経営におけるリスク管理の面で有効な手段です。
特に、特定の取引先1社への売上依存度が高い企業や、建設業・下請け製造業など支払いサイトが長い業種では、「万一の売掛先倒産＝即資金ショート」という構造的なリスクがあります。ノンリコース型で売掛金を事前に現金化しておくことで、「売掛先が倒産したとしても、ファクタリング済みの分については資金回収が完了している」状態を作れます。これにより、連鎖倒産リスクの低減につながります。
即日資金化・担保不要などその他のメリット
ノンリコース型ファクタリングでは、審査の対象が主に売掛先となるため、担保や保証人が不要で、最短即日入金されるケースも多く見られます。特に黒字経営でありながら、資金繰りだけが厳しい企業に向いています。
銀行融資とは異なり、決算が赤字であっても、税金や社会保険料の滞納があっても、代表者個人にマイナスの信用情報があっても、「売掛先の信用力が十分であれば利用可能」となるケースが多い点が特徴です。オンライン完結型のサービスでは、請求書と本人確認書類をスマホでアップロードするだけで、審査から入金までを1日で完了できる事例も増えています。短期的な資金ショートに対する「緊急ブレーキ」として機能させやすいサービスです。
手数料が高くなりやすいなどの注意点
2社間のノンリコース型ファクタリングは、手数料が高止まりしやすく、継続的に利用するとコスト負担が大きくなります。また、悪質業者による偽装ファクタリング（実質的な高金利融資）にも注意が必要です。
毎月のように同じ売掛金を繰り返しファクタリングすると、年換算で実質20〜100％超のコストになる場合もあります。さらに、契約書上は「売掛金の買取」としながらも、実態としては分割返済や遅延損害金、違約金を組み込んだローン型構造になっているケースもあります。こうしたスキームは金融庁も問題視しており、貸金業法違反として摘発される事例も出ています。
そのため、「取り立てなし」とうたっている場合でも、契約内容の中でリコース（償還請求）の余地を残していないかどうか、事前に契約書をよく確認することが重要です。
向いているケース／向いていないケースの具体例
向いているケース（例）
- 大企業や官公庁が売掛先で、支払サイトが60〜90日と長い業種
- 新規取引が増え売上は伸びている一方で、仕入れや人件費の支払いが先行してしまう成長期の企業
- フリーランスで、入金が月末一括のクライアントが多く、月中の支払いに悩まされている人
これらのケースでは、取引先の信用力は高いものの、自社側のキャッシュフローが不安定になりやすいため、ノンリコース型ファクタリングとの相性が良いといえます。
向いていないケース（例）
- 売掛先自体の経営が危うく、ファクタリング会社の審査も通りにくい債権
- 継続的に資金不足が続き、ファクタリングを常時利用しないと資金繰りが回らない企業（根本的な収支改善や事業見直しが優先）
- 低コストで長期の運転資金を確保したいケース（銀行融資や公的制度融資の検討が優先）
このような場合は、ファクタリングではなく、金融機関からの融資や公的支援策の活用など、別の資金調達手段を検討したほうが適切です。
【比較早見表】取り立てなしで利用できるファクタリング会社一覧
主なファクタリング会社一覧（手数料・入金スピード・対応エリア）
取り立てなし（ノンリコース）で利用できる主なサービスは次の通りです。
| サービス名 | 方式・特徴 | 手数料目安 | 入金スピード | 主な対象・対応エリア |
|---|---|---|---|---|
| 支払い.com | クレジットカード決済を利用した請求書支払い代行型 | 約3〜5％ | クレジットカード決済により即日対応可 | 個人・法人／全国対応 |
| QuQuMo | 2社間ノンリコース中心、オンライン完結 | 比較的低め（要見積もり） | 最短即日 | 個人事業主・中小企業／全国対応 |
| ビートレーディング | 老舗ファクタリング、将来債権にも対応 | 案件ごとに個別見積もり | 最短即日 | 中小企業・法人／全国対応 |
| フリーナンス | フリーランス特化、「専用口座＋保証＋ファクタリング」 | 専用口座の有無などで変動 | 比較的スピーディ | フリーランス・個人事業主／全国対応 |
これらはいずれもオンライン・非対面での利用に強く、少額債権から数百万円規模まで対応可能なサービスが中心です。支払い.comのようにクレジットカード決済を組み合わせるタイプは、「請求書支払い代行＋ファクタリング」に近い構造で、与信審査を最小限に抑え、スピード重視の運用を行っている点が特徴です。
一方、ビートレーディングのような老舗ファクタリング会社は、建設業・医療・介護など、業種特性に応じた個別相談に応じてくれる点が評価されています。
個人事業主・フリーランスに強い会社一覧
個人事業主やフリーランスの場合、フリーナンス、支払い.com、QuQuMoなどが利用しやすいサービスとして挙げられます。これらは少額債権への対応や、専用口座不要で利用できるなどの特徴があります。
フリーナンス
「フリーランス専用口座＋保証＋ファクタリング」をワンパッケージで提供しており、報酬の受け取りから保険的な機能まで、一体でカバーできる点が特徴です。
支払い.com
クレジットカード枠さえあれば利用しやすく、開業間もない個人事業主にも利用のハードルが低いサービスです。請求書1枚から利用できるため、スポットでの資金ニーズにも対応しやすくなっています。
QuQuMo
完全オンライン完結型のサービスで、地方在住でも来店不要で利用できます。本業の都合で外出が難しいフリーランスとも相性が良く、スマホやPCだけで申し込みから入金まで完了できる点がメリットです。
中小企業・法人向けにおすすめの会社一覧
中小企業や法人の場合、ビートレーディングやQuQuMoなどが候補となります。
ビートレーディング
老舗としての実績があり、建設・医療・介護など幅広い業種の将来債権にも対応可能です。対面・オンラインの両方で相談しやすく、個別案件に応じた柔軟な提案が期待できます。
QuQuMo
中小企業向けにも、スピード感のあるオンライン完結型ファクタリングを提供しています。2社間ノンリコースを中心としつつ、比較的低めの手数料レンジを打ち出している点が特徴です。
まとめ：取り立てなしファクタリングを使う前に押さえたいポイント
取り立てなしのノンリコース型ファクタリングは、連鎖倒産リスクを抑えつつ、信用情報や担保条件に縛られにくい資金調達手段として有効ですが、その分、手数料や契約内容のチェックが欠かせません。
2社間・3社間の違いや、融資との会計上の扱いを踏まえたうえで、自社の資金繰りが「一時的なギャップの解消」なのか、「構造的な赤字補填」なのかを見極めることが大切です。前者であれば、売掛先の信用力や支払いサイトに応じて、支払い.com・QuQuMo・ビートレーディング・フリーナンスといった各社の特徴を比較しやすくなります。
一方で、慢性的な資金不足や、売掛先の信用不安が強い場合は、ファクタリングだけで解決を図るよりも、事業の見直しや銀行融資・公的制度の検討を優先したほうが健全です。
