個人向けファクタリングの口コミ・評判まとめ

2026年1月31日

個人向けファクタリングの口コミ・評判まとめ（結論と注意点）

個人向けファクタリングを検索すると、「審査が早くて助かった」という声と「手数料が高すぎた」「トラブルになった」という真逆の口コミが並びます。便利そうに見えても、仕組みやリスクを理解しないまま使うと、資金繰りがさらに厳しくなるおそれもあります。この記事では、実際の口コミや評判から、個人向けファクタリングの実情と注意点を整理して解説します。

個人向けファクタリングは、「請求書（売掛債権）を売却して現金化する仕組み」です。口コミの要点は次の3点に集約されます。

審査が早く、急な資金繰りに助かった
手数料が高く感じる
一部に悪質業者が存在し、トラブル事例もある

銀行融資とは異なり、赤字決算や税金の滞納があっても利用できたという声が多く、「資金繰りが限界のときの最後の手段」として評価されています。一方で、「何度も繰り返し利用して、最終的に首が回らなくなった」という依存リスクを指摘する口コミも見られます。
短期的な資金繰りには有効ですが、手数料と業者の信頼性については、事前の確認が必須です。

個人向けファクタリングとは

よくある誤解と注意点

口コミで多い誤解は「借金と同じ」という点です。原則としてファクタリングは債権譲渡であり、借入ではありません。そのため、信用情報に直接は影響しない場合が多いとされています。
ただし、2社間ファクタリングでの回収トラブルや、業者による不適切な請求が原因で、結果的に利用者の負担が大きくなってしまうケースも報告されています。

また、「どんな個人でも使える少額ローン」と誤解されることもありますが、対象となるのはあくまで事業に伴う売掛金です。給与や、単なる知人への請求書などは対象外です。
口コミの中には、契約内容を十分に理解しないまま利用し、「実質的には高金利の借金だった」と感じた人もいます。「融資ではなく、売掛金の売却である」という前提をしっかり理解しておくことが、トラブル回避につながります。

仕組みと2社間・3社間の違い

基本的な流れ

個人向けファクタリングの基本的な流れは、次のとおりです。

利用者が請求書（売掛債権）をファクタリング会社に売却する
ファクタリング会社が手数料を差し引いた金額を利用者に入金する
売掛先が期日にファクタリング会社へ代金を支払う

借入ではなく「売却」の扱いとなるため、利用者側の債務にはなりません。ただし、売掛先が支払わなかった場合の取り扱いや、2社間契約の条件によっては、実質的な負担が大きくなることがあります。

項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
契約当事者	利用者＋ファクタリング会社	利用者＋ファクタリング会社＋売掛先
売掛先への通知	原則なし（通知しない）	あり（承諾が必要）
手数料水準	高めになりやすい	比較的低めになりやすい
資金化スピード	早い（即日〜数日）	売掛先の承諾次第で時間がかかる
売掛先との関係	バレにくいが、契約内容次第で後からトラブルも	説明の手間はあるが、仕組みが透明で安心感がある

2社間ファクタリングの特徴と口コミ傾向

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者で契約を行い、売掛先には通知しない形態です。

売掛先からの入金が遅れたり不払いになった場合、「買取ではなく立替払いに近い条件」が契約に盛り込まれており、後から利用者に返金を求められたという事例があります。
「会社や取引先に知られずに利用できて助かった」という口コミが多い一方で、回収リスクや手数料の高さへの不満も目立ちます。
ネット完結型のサービスが多く、「スマホだけで契約まで終わった」という利便性は評価されていますが、「説明が不足していて、売掛先が倒産したら自分が返さないといけないと後から知った」という後悔の声もあります。
ファクタリング会社にとってはリスクが高いため、その分手数料が上乗せされやすく、「急いでいたから仕方ないが、冷静に考えると高かった」という口コミも少なくありません。

3社間ファクタリングの特徴と口コミ傾向

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者間で契約を行い、売掛先がファクタリング会社に直接支払う形態です。

売掛先がファクタリング会社に直接支払うため、回収リスクが低く、その分手数料も比較的安く抑えられたという口コミが多く見られます。
一方で、売掛先に内容を説明し、事前承諾を得る必要があるため、「説明に手間はかかったが、その分安心して利用できた」という声がある一方、「売掛先の承諾が得られず利用できなかった」というケースもあります。
建設業や下請け取引など、もともとファクタリングや債権譲渡に慣れている業界では、「取引先も理解があり、スムーズに進んだ」といった好意的な口コミが多い傾向があります。
スタートアップ企業や小規模な発注元では、「ファクタリング会社からの通知に驚かれ、信用不安を持たれた」という声もあり、業界や取引先の慣習によって満足度が分かれています。

どちらを選ぶべきか（口コミから見える判断基準）

口コミから読み取れる判断基準は、次のとおりです。

秘密性と即時性を優先するなら：2社間ファクタリング
コスト（手数料）の低さを優先し、売掛先の協力が得られるなら：3社間ファクタリング

実際の利用者の中には、「初回は2社間でとにかく資金ショートを防ぎ、その後は取引先と相談して3社間に切り替えた」「メインの大口取引だけ3社間、その他は2社間と使い分けている」といった現実的な使い方をしている例もあります。
重要なのは、「今はスピードを優先すべきか、総コストを抑えるべきか」「売掛先に知られても問題ないか」を明確にし、複数社から見積もりを取って比較検討することです。

対象となる人・ならない人

「個人向け」の対象となる人

個人向けファクタリングの主な対象は、個人事業主やフリーランスです。会社員の給与債権は、労働基準法上、譲渡が制限されているため対象外となります。

実際の利用者としては、次のような小規模事業者が多い傾向にあります。

建設業・下請け工事業
運送業
ITフリーランス
広告・デザイン関連
塾講師・教育系の業務委託　など

取引形態としては、「クラウドソーシング経由の報酬」「業務委託契約の報酬」「下請け工事代金」といった、請求書ベースでの売掛金が主な対象です。

副業フリーランスの場合でも、副業分について開業届や請求書があれば対象になることが多く、口コミからも「会社員だから絶対にNG」というわけではなく、「給与収入か、事業としての報酬か」で判断されていることがうかがえます。

口コミ・評判から分かるメリット・デメリット

良い口コミから見えるメリット

口コミで評価されている主なポイントは、次のとおりです。

審査スピード
即日〜数日で入金されたという報告が多く、「急場をしのげた」という声が目立ちます。
審査の通りやすさ
売掛先の信用力を重視するため、開業直後や赤字決算でも利用できた事例が多く見られます。
「借入にならない」安心感
借入枠や信用情報への影響を気にせず利用できたという評価があります。
スマホ完結の利便性
LINEやアプリで手続きが完結するサービスについて、「手間が少なくラクだった」と好評です。
少額から試せる
初回は10〜25万円程度の小口から利用でき、「まずは少額で感触を確かめられて安心した」という口コミがあります。
銀行が動かない場面での“つなぎ”として有効
銀行融資の審査に時間がかかる、または断られた局面で、「とりあえず固定費や外注費を払えた」といった、資金ショート回避の成功例が多く報告されています。

悪い口コミから見えるデメリット

注意点として挙げられている主なポイントは、次のとおりです。

手数料が高い
手数料は数％〜数十％まで幅があり、「想像以上に高かった」という投稿が多数あります。
悪質業者の存在
契約後の追加請求や、脅迫的な催促に関する報告があり、注意喚起する口コミが目立ちます。
売掛先との関係悪化リスク
3社間ファクタリングで売掛先に通知されることで、「取引先が不快に感じた」「信用不安を持たれた」という例があります。
繰り返し利用による負担増大
頻繁に利用すると、長期的なコスト負担が大きくなるとの声があります。
条件の不透明さ
広告では「手数料◯％〜」と安く見せながら、実際には最低手数料や事務手数料が上乗せされ、「広告の表示と実際の条件が大きく違った」と不満を述べる口コミもあります。
将来債権でのトラブル
まだ発生していない売上（将来債権）を対象にした契約で、そもそも売上自体が発生せず揉めた、といった体験談も一部で報告されています。

口コミから分かる「向いている人・向いていない人」

向いている人

口コミから見て、個人向けファクタリングが比較的向いているのは、次のようなケースです。

一時的・短期的な資金ショートに対応したい人
開業直後で、まだ銀行融資の実績がなく、単発の急な支払いに対応したい人

特に、「売掛先が比較的優良企業で、入金遅延リスクが小さい人」は、手数料などの条件が良くなりやすく、「大手企業との取引分は手数料が低めに収まった」という口コミも見られます。

向いていない人

慢性的に赤字で、手数料負担が積み重なってしまう人

個人向けファクタリングは、「急ぎで現金が必要なときに頼りやすい一方で、手数料と業者選びを誤ると負担が膨らみやすいサービス」といえます。口コミを整理すると、次のポイントが押さえどころです。

仕組みは「借入」ではなく「売掛金の売却」であり、信用情報に直接は載らないケースが多い
2社間は「早い・バレにくいが高コスト」、3社間は「手間がかかるがコストは抑えやすい」
対象はあくまで事業の売掛金であり、給与や曖昧な請求は対象外
手数料水準や契約条件は会社ごとの差が大きく、悪質な業者も紛れている

短期的な資金ショートへの“つなぎ”として、フリーランスや個人事業主から一定の評価を集めている一方、「繰り返し利用で首が回らなくなった」「説明不足のまま契約して後悔した」といった声も少なくありません。
利用前に複数社の条件を比較し、手数料の総額と契約条項を必ず確認することが、口コミから導き出せる最大の教訓と言えるでしょう。