建設現場で働く一人親方にとって、材料費や外注費の支払いは待ってくれない一方で、元請けからの入金は先になりがちです。そんな「入金までの空白期間」をどう埋めるかは、仕事を安定して続けるうえで避けて通れない課題です。本記事では、一人親方でも利用しやすいファクタリングの仕組みと、審査を通過しやすい会社の選び方をわかりやすく解説します。
一人親方でも審査に通過しやすいファクタリング会社の選び方
一人親方でも使える「ファクタリング」とは？
ファクタリングとは、請求書（売掛債権）を専門業者に売却して、入金時期を早める仕組みです。一人親方や個人事業主でも利用でき、銀行融資に比べて「利用者本人の信用情報」よりも「売掛先（元請けなど）の信用」が重視されます。そのため、債務超過の状態でも利用できる場合があります。
もともとは大企業向けのサービスでしたが、近年は建設業の一人親方やフリーランス向けの少額ファクタリングが増えており、スマホだけで申し込みから契約まで完結できるクラウド型サービスも登場しています。請求書の一部だけ（例：100万円のうち50万円分だけ）を資金化できる柔軟なサービスもあり、資金繰りの「つなぎ」として使いやすくなっています。
銀行融資と何が違うか：一人親方がファクタリングを選ぶ理由
融資は「借入」であり返済義務が発生しますが、ファクタリングは「売掛債権の売却」であり、負債として計上されません。審査が早く、最短即日入金も可能で、保証人や担保が不要な点が大きなメリットです。
銀行融資では、決算書や確定申告書、事業計画など多くの書類が必要で、個人事業主や開業間もない一人親方は門前払いになることもあります。一方、ファクタリングは「確実に支払われる見込みのある請求書」があれば利用の余地があり、工期遅れで支払いがずれたときの材料費・人件費の補填など、スポットの資金需要に向いています。また、信用情報に事故履歴があっても、売掛先がしっかりしていれば利用できるケースもあります。
一人親方がファクタリングを利用するときの基本条件
一人親方でも利用できるのか：対応している業者の特徴
個人事業主に対応している業者は、必要書類が少なく、少額から対応しているケースが多いです。「一人親方歓迎」と明記しているか、建設業での取引実績があるかを必ず確認しましょう。
具体的には、建設業専門・建設業向けをうたう「けんせつくん」「ペイトナー」「ビートレーディング」など、一人親方の利用事例が豊富な会社を選ぶとよいでしょう。これらの会社は、工事代金の支払サイト（30日・60日・90日など）や出来高払いの慣行を理解しているため、話が早く、審査も通りやすくなります。逆に、「法人のみ」「決算書必須」といった記載がある会社は、一人親方には不向きです。
審査ではどこを見られるか：「本人」よりも重要なポイント
審査の中心となるのは、売掛先の信用力と支払い実績です。元請けの支払サイトや過去の入金実績が重視され、架空請求や未回収リスクがあると審査は通りにくくなります。
具体的には、次のような点が見られます。
- 元請けが上場企業・大手ゼネコン・自治体か、中小企業・個人か
- 過去数か月〜1年分の入金が期日どおり行われているか
- 請求額に比べて極端に入金が少ない月がないか
一人親方本人の借入状況や税金滞納歴は、銀行ほど厳しくは見られません。売掛先が新規で実績がない場合や、工事完了前の出来高請求などの場合は、注文書や請負契約書などで裏付けがきちんと取れているかが重視されます。
必要書類：スムーズに申し込むための準備物
基本的に必要となるのは、請求書、通帳の入出金コピー（直近数か月分）、本人確認書類です。注文書ファクタリングを利用する場合は、発注書や契約書も用意しましょう。
一人親方向けサービスでは、確定申告書や決算書の提出を不要としている会社も多く、「請求書＋通帳3か月分＋運転免許証」の3点だけで申し込めるケースもあります。オンライン完結型であれば、これらをスマホで撮影してアップロードするだけで審査が進むため、現場の休憩時間に申し込み、その日のうちに振込を受けるといった使い方も可能です。
「2社間」と「3社間」ファクタリングの違い
2社間ファクタリング：元請けに知られずに資金化したい場合
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング業者のみで契約し、売掛先には通知しない方式です。元請けに知られずに資金化できる一方で、業者側のリスクが高くなるため、手数料は高め（概ね4〜18％前後）に設定されます。
一人親方の場合、「元請けに資金繰りの事情を知られたくない」というニーズが強いため、2社間を選ぶ方が多くなります。完全Web完結型の一部サービスでは、債権譲渡登記を省略しているケースもあり、その分、法務局の記録にも残りません。登記を行う場合であっても、登記の意味や費用負担、将来の解約時の扱いを丁寧に説明してくれる業者を選ぶことが大切です。
3社間ファクタリング：手数料をできるだけ抑えたい場合
3社間ファクタリングは、売掛先の同意を得て進める方式です。売掛先が「今後はファクタリング会社に支払う」ことを明確に承諾するため、業者側のリスクが下がり、手数料は1〜9％程度に抑えられます。
一方で、元請けの経理・法務部門によるチェックや社内決裁に時間がかかることがあり、手続きに数日〜1週間程度を要するケースもあります。そのため、「今週中に資金が必要」など、急ぎの案件には向かないことがあります。元請けとの関係性が良好で、かつ継続的に同じ元請けの請求書を資金化する場合には、有力な選択肢となります。
一人親方に向いているのはどちらか：ケース別の選び方
元請けに知られたくない場合は2社間、手数料を重視し、信頼できる元請けであれば3社間が向いています。
たとえば、次のような選び方が現実的です。
- 「今後も大きな仕事を回してほしいので、資金に困っていると知られたくない」場合 → 2社間
- 「公共工事や大手ゼネコンが相手で、元請けとの関係も安定している」場合 → 3社間
また、最初は2社間で実績を作り、資金繰りの見通しが立ってから3社間に切り替えて手数料を下げる、という使い方を提案してくれる業者もあります。
審査に通過しやすいファクタリング会社の見極め方
「一人親方歓迎」とうたっているかを確認する
公式サイトや資料で、個人事業主・一人親方への対応が明示されているかを必ず確認しましょう。
あわせて、「建設業専門」「職人さん・個人事業主歓迎」「最短◯時間で建設請求書を現金化」など、現場のニーズに即した文言があるかも重要なチェックポイントです。一人親方の利用事例や、具体的な職種（とび職・設備・電気工事など）の紹介が掲載されている会社は、審査体制も個人向けに整っていることが多く、審査通過率も比較的高い傾向にあります。
最低買取額・最高買取額が自分の売掛に合っているか
自分の請求額に対して、業者の買取可能な金額の範囲が合っているかを事前に確認することが重要です。
一人親方向けのクラウドファクタリングでは、1万円〜50万円程度の小口請求にも対応している一方で、建設業の大口案件に強い業者は「50万円〜300万円」「100万円〜」などの下限を設けている場合があります。逆に、元請けから1,000万円以上の請負を受けている場合には、業者ごとに設定されている最高買取額（数百万円〜数千万円）の上限を超えないかも必ず確認しましょう。
手数料の目安と、安さだけで選ばないほうがよい理由
目安となる手数料は、2社間で4〜18％、3社間で1〜9％程度です。ただし、「手数料の安さ」だけで業者を選ぶのは危険な場合があります。
同じ「手数料◯％〜」という表示でも、実際には事務手数料・調査料・入金手数料などが上乗せされ、結果的に実質コストが高くなるケースがあります。また、極端に安い手数料をうたう業者が、審査後に「今回はリスクが高いので特別料率」として高率を提示してくることもあります。
見積もりの段階で、「総受取額はいくらになるのか」「追加費用は一切ないか」を必ず数字で確認し、複数社の条件を比較することが重要です。
入金までのスピード：必要な日から逆算して選ぶ
入金までのスピードは業者や契約形態によって大きく異なるため、「いつまでに、いくら必要か」から逆算して選ぶ必要があります。
オンライン完結型のサービスでは、早ければ申込から2時間〜当日中の入金に対応している会社もあります。一方で、3社間ファクタリングや大口案件では、元請けへの確認や書面のやり取りに1週間程度かかることもあります。
まず「◯月◯日の材料支払いに50万円必要」といった具体的な期日と金額を決め、その期限から逆算して余裕を持ったスケジュールで動くことで、審査落ちや書類不備があった場合でも、代替案を検討しやすくなります。
建設業の一人親方なら知っておきたい「注文書ファクタリング」
請求書がなくても使える？注文書ファクタリングの概要
通常のファクタリングは「発行済みの請求書」を対象にしますが、建設業では工事完了前から材料費や外注費が発生するため、請求書が手元にないタイミングで資金が必要になることも多くあります。
こうした場面で役立つのが注文書（発注書）ファクタリングです。元請けから発行された注文書や請負契約書をもとに、将来発生する売掛金を見込んで資金化する仕組みで、
- 工事着工時から材料を仕入れる必要がある
- 出来高払いのため、請求書発行までに時間がかかる
- 追加工事が入り、急に資金が必要になった
といったケースで利用しやすいのが特徴です。
| 項目 | 通常ファクタリング | 注文書ファクタリング |
|---|---|---|
| 対象となる書類 | 発行済みの請求書 | 注文書・発注書・請負契約書など |
| 資金化できるタイミング | 請求書発行後〜支払期日前 | 着工前〜工事期間中 |
| 向いている場面 | 入金サイトが長く、支払いまでの「つなぎ」が欲しいとき | 請求書がまだ出せない段階で、先行して資金が必要なとき |
| 審査のポイント | 売掛先の信用・過去の入金実績 | 元請けの信用＋契約内容の確実性 |
注文書ファクタリングを利用する場合は、
- 注文書・請負契約書の内容（工事金額・工期・支払条件）が明確か
- 追加・変更が頻繁に発生しないか
- 元請けが継続的に取引している相手か
といった点が重視されます。「請求書が出せるまで待つと資金繰りが苦しい」という一人親方にとって、知っておきたい選択肢のひとつです。
まとめ：自分のスタイルに合ったファクタリング会社を選ぶ
一人親方がファクタリングを検討するときは、まず「一人親方歓迎」「建設業向け」と明記された会社を軸に、売掛先の特徴や取引実績を理解しているかを見極めることが出発点になります。
そのうえで、
- 自分の請求額に合った買取可能額の範囲か
- 2社間・3社間どちらが自分の事情に合うか
- 手数料の総額はいくらになるか
- 入金までどれくらいかかるか
を、数字ベースで確認していくことが欠かせません。
建設現場の支払いスケジュールはタイトで、天候や工期のズレによって予定が変わる場面も少なくありません。だからこそ、
- どの会社なら
- どの条件で
- どれくらいのスピードで現金化できるか
を事前に把握しておくと、いざというときにも落ち着いて判断しやすくなります。自分の仕事のスタイルや元請けとの関係性を踏まえながら、無理のない範囲で資金繰りを安定させる手段として、ファクタリングや注文書ファクタリングを上手に活用していきましょう。
